¿Cómo evolucionarán los pagos móviles en los próximos años? Desarrollador de registros, desarrollo de aplicaciones

Pregunta interesante, una respuesta a la que casi todas las compañías de pago asociadas con el espacio móvil están tratando de responder.

Aquí hay algunos pensamientos sobre cómo el campo de juego puede formarse en el futuro cercano desde el punto de vista de los jugadores, en lugar de cualquier infraestructura específica o punto de vista de hardware.

Operadores de telefonía móvil
La idea de que el espacio de pago sería controlado por los operadores de telefonía móvil está fuera de lugar. Esto podría haber sido cierto en la era de los SMS, donde la seguridad era una preocupación y el operador de telefonía móvil tenía un papel que desempeñar, ciertamente ya no es aplicable.

Los operadores móviles ciertamente pueden servir como socios de lanzamiento, pero incluso hoy en día, la exclusividad de los operadores con un sistema de pago sería despreciada. A largo plazo, no tiene sentido comercial que una compañía espacial de pagos tenga algún tipo de exclusividad con un operador de telefonía móvil a largo plazo.

La única ventaja de corto recorrido es la tracción, y eso también parece ser un argumento perdedor (propuesta) cuando se mira el campo de juego y cómo las nuevas empresas que se están implementando son neutrales a la idea de un vínculo exclusivo con un transportista. Esto fue diferente hace unos años con lanzamientos de productos como el de Apple, etc., pero la dinámica del mercado está muy en contra de cualquier tipo de exclusividad.

En resumen, los transportistas se lo han perdido.

Su única ventaja hoy en día sigue siendo su número de clientes, y sería muy difícil para un operador convencer a una compañía de pagos de que vincularlos con ellos tiene una ventaja de mercado inherente y un valor de ingresos (a largo plazo).

Las cosas han cambiado. Los transportistas ahora están buscando cómo pueden proporcionar un servicio a las empresas en el espacio de pagos (no es fácil venderlo).

Grandes nombres en el espacio de pagos
Las grandes empresas de espacio de pago, lea: Visa, Mastercard, American Express, PayPal, AliPay, etc., todas han basado su solución que omite la infraestructura como parte obligatoria de un mecanismo de implementación. El denominador común para estas grandes empresas no es el operador de ninguna manera o medio, sino la aplicación subyacente que necesitan para ejecutarse en un dispositivo móvil (es decir, el sistema operativo móvil y las aplicaciones).

Hace cinco o diez años, se suponía que algún tipo de interdependencia estaría en juego con el operador. Avance rápido hasta el día de hoy, eso ya no es cierto, y el denominador común ya no es la infraestructura, sino el sistema operativo, la aceptación del proveedor, la tracción con los usuarios y la conectividad a otros sistemas de pago (con el propósito de cargar y descargar dinero).

Los mega jugadores parecen haber descubierto una cosa con seguridad, no será fácil ser un jugador dominante en este campo. La ecuación que cambia el juego introduce algunos elementos de sorpresa, a saber:

Competencia de los gustos de Google, Apple, Amazon, Facebook y Microsoft (un vector de amenaza que simplemente no se puede ignorar )
Sistemas de pago P2P como PayPal y AliPay (en el caso de este último, debe leer la tracción y la base de usuarios que AliPay está adquiriendo diariamente. Números alucinantes).
Sistemas de pago regionales o domesticados: por ejemplo, en Kenia M-PESA es un sistema de pago dominante, y en Pakistán es EasyPaisa, en Filipinas es G-Cash. Irrumpir en estos mercados como un competidor puede no ser lo más fácil de hacer, sin embargo, asociarse con ellos, tendría mucho sentido comercial (si se divide el reparto de ingresos).
Los bancos tampoco están inactivos. Al final, su dinero está estacionado en una cuenta bancaria, y los bancos (con sus grandes redes de adquisición y conectividad con comerciantes / empresas e individuos) representan una seria barrera de entrada
Reguladores locales: Los reguladores bancarios y financieros ven los sistemas de pagos adicionales como una pesadilla para la presentación de informes y la correlación adecuada de los fondos que se canalizan. En países como India, Tailandia, Vietnam, Emiratos Árabes Unidos, Arabia Saudita, etc., los reguladores son muy cuidadosos (léase: la inercia extrema requerida para ingresar a su mercado), cuando se trata de aceptar y otorgar derechos a un sistema de pago externo.

Bancos
Los bancos están observando el espacio de pago móvil de manera muy aguda. La mayor ventaja que tienen los bancos es que son los custodios regulados del dinero. Sea esto en el lado de carga (cargando o debitando pagos) o descargando (abonando pagos). Cualquier sistema en el que el dinero se mantenga fuera del círculo bancario representa una amenaza para los bancos (por lo tanto, existe un lobby muy fuerte con los reguladores financieros para garantizar que los bancos no puedan ser ignorados).

Los bancos no son ajenos al creciente segmento de pagos P2P y P2B que está creciendo lenta pero seguramente en números. La mayoría de los bancos simplemente no tienen el ancho de banda o el alcance para implementar sus propios sistemas de pago. No ha sucedido en los años anteriores: no puedo pensar en un solo producto de pago bancario que sea algo global y exista fuera de una red bancaria inmediata o región geográfica.

¿Qué sucederá en lo que respecta a los bancos y los pagos móviles? Los bancos se asociarán con los jugadores tradicionales (Visa, Mastercard, etc.) y sus operadores de telefonía móvil regionales para ganar o perder trifecta.

Muy pocos bancos experimentarán con nuevos proveedores de pagos (móviles) como su caballo principal. Otra posible alianza que ven los bancos, con la que ya tienen una relación de trabajo, es con empresas de MSB (Money Service Bureau) como Western Union, Moneygram (ver más abajo).

Western Union, Moneygram, Xoom, Et. Alabama.
Las empresas de transferencia de dinero tampoco se quedan quietas. Ya están utilizando activamente el espacio móvil para facilitar sus pagos utilizando el teléfono móvil. Su próxima aventura (u objetivo) es poder enrutarlo completamente a través de la red móvil. Tenga en cuenta que, en algunos casos, como Easy Paisa (Pakistán), M-PESA (Kenia) G-Cash (Filipinas), esto ya está sucediendo .

El último paso anterior, puede formarse de la siguiente manera:

Las empresas de MSB están utilizando los bancos para poder cargar / descargar dinero en su (plataforma de MSB)
Utilice los operadores de telefonía móvil para facilitar los pagos (reconocimiento, tarifas, estado de la transacción, etc.)

Estos jugadores tienen una capacidad única de hacerse grandes en el espacio de pago móvil debido a los siguientes factores:

Operan en casi todos los países (solo la retroalimentación y la inteligencia que tienen sobre el sistema financiero del mercado local, los reguladores y las estadísticas monetarias es una ventaja).
Tienen experiencia / relación laboral en la interacción con los reguladores locales (DFI), operadores móviles y bancos.
Representan una rama muy importante del ciclo económico del dinero (pagos) que no puede ignorarse
Representan una plataforma perfecta para lanzar pilotos desde diferentes regiones geográficas y luego poder implementar servicios a nivel mundial (según los resultados del piloto)
Los operadores de telefonía móvil ya están interactuando con WU, Moneygram, etc., por lo que los nuevos despliegues o mejoras en el sistema de pago no deberían ser un problema.
Los bancos que utilizan la banca sin sucursales para los no bancarizados, como WU, Moneygram, etc., representan una plataforma ideal para poder canalizar el dinero de las remesas de una ciudad a otra a través de la red móvil.

Empresas de pagos móviles individuales
Hay miles de pequeñas empresas de pago (pequeñas con respecto a la cuota de mercado que pueden capitalizar de manera realista) que ya están implementando soluciones muy innovadoras en el espacio de pago móvil. Empresas como Square & Swipe que acaban de deshacerse de una idea muy simple pero novedosa. Ciertamente están interrumpiendo el espacio de pagos móviles, al mismo tiempo que trabajan con los bancos, Visa / Mastercard, etc.

Cualquiera de estas compañías más pequeñas tiene el potencial de convertirse en la solución elegida por los jugadores más grandes. Por ejemplo, imagine si Google adquiriera Square y se volviera global con él. ¿Qué pasaría? En mi opinión, es este segmento, estas pequeñas empresas desde donde realmente veremos nuestro espacio de pago móvil emergente y las innovaciones en él. Digo esto por el hecho de que están más sintonizados con las realidades del terreno y son mucho más flexibles cuando se trata de adaptar sus modelos de negocios al panorama siempre cambiante.

Existe una amenaza inminente de que las ideas de estas pequeñas empresas sean robadas (a falta de una palabra mejor) , amplificadas con uno de los operadores más grandes y desplegadas.

En conclusión , parece que todos compiten en este segmento lucrativo. Algunos se adquirirán, algunos se irán a la quiebra, muchos simplemente abandonarán. La mayoría se quedará y tratará de salir mal, volver al tablero de dibujo muchas veces. Cada uno compite por su propio territorio geográfico y / o nicho y plan de juego (léase: modelo de negocio).

Los jugadores son muchos y el tamaño del mercado abundante.

El anillo LOTR one para gobernarlos a todos no se aplicará aquí. No verá a ningún jugador convertirse en el sistema de pago móvil de facto en el mundo. Eso simplemente no sucederá, la dinámica del mercado está en contra de tal idea y equilibrio.