¿Cuándo ofrecerá WeChat servicios bancarios para usuarios que no sean de China?

Lo que está sucediendo en muchas jurisdicciones de todo el mundo, especialmente en la UE, es que los pagos se han eliminado de la licencia bancaria tradicional, y ahora las empresas normales con una licencia especial de “institución de pagos” pueden ingresar a ese espacio y competir con los bancos en términos relativamente iguales (estas compañías todavía necesitan usar los bancos para retener el dinero y, de hecho, moverlo de un banco a otro en segundo plano). Con la licencia de eMoney (eWallet / Stored Value Facility), las líneas se vuelven aún más borrosas: al emitir “dinero electrónico” cada vez que su usuario deposita dinero, estas compañías de eMoney actúan como un banco para los consumidores en todos los sentidos, excepto que no se les permite emitir préstamos (por la misma empresa financieramente protegida). De hecho, son como bancos con una proporción de requisitos de capital 1: 1, es decir, solo pueden emitir tanto dinero electrónico como fondos de clientes en depósitos.

Con eso como fondo, veo CERO problemas para que WeChat solo adquiera varias licencias en todo el mundo y ofrezca sus servicios en esas jurisdicciones que cumplen totalmente con las leyes locales. En Europa, probablemente haya entre 20 y 30 empresas que brinden servicios de billetera electrónica, y no veo ninguna razón por la cual Tencent no pueda solicitar dicha licencia y hacerlo también.

El verdadero competidor de Tencent es PayPal, no los bancos. En el caso ideal, WeChat podría convertirse en una versión más moderna de PayPal, donde el dinero se mueve instantáneamente del punto A al punto B y, además, puede hablar con la otra parte de manera segura. Y además de eso, obtienes muchos otros servicios financieros si los necesitas, por ejemplo, la capacidad de vender en línea a clientes extranjeros de forma segura.

Pero he estado lidiando con chinos durante un par de años regularmente, y debido a las grandes diferencias culturales, no creo que puedan lograrlo. Las empresas chinas son muy formales y altamente jerárquicas, y no se puede administrar una empresa distribuida a nivel nacional (como la que proporciona servicios de billetera electrónica en todo el mundo) de esa manera, simplemente no funcionaría porque los usuarios locales no tendrían la comprensión por “diferencias culturales” y por qué nadie parece ser capaz de hacer nada sin preguntarle al “gran jefe” sobre todo tipo de detalles.

Entonces, teóricamente, Tencent podría hacer maravillas, en la práctica no creo que crezcan tanto fuera de China.

Si fueran inteligentes, lo harían en Rusia a continuación.

Creo que definitivamente lo van a intentar. El nivel de integración de sus servicios de pago con el resto de su plataforma hace que WeChat sea la aplicación de referencia para muchas facetas de nuestras vidas (en China).

Una cosa importante que vale la pena señalar es la diferencia cultural que rodea al dinero. En los Estados Unidos, enviar hong bao puede ser un poco extraño. Transferir dinero entre amigos, empresas y socios comerciales a través de una aplicación social todo en uno tampoco es una cosa en los EE. UU. Estamos bastante acostumbrados a nuestras tarjetas de débito. A diferencia de la sociedad de China, principalmente principalmente en efectivo, de antemano … Todavía recuerdo que muchos cajeros automáticos simplemente se quedaron sin dinero hace tan solo 2-3 años. Ahora siempre tienen efectivo porque la gente no los usa tanto.

En un acuerdo reciente con los EE. UU., Visa, Mastercard y American Express tendrán un mayor acceso a China, mientras que los bancos chinos tendrán más acceso a los EE. UU. Esto podría ser una señal de lo que vendrá.

Las compañías como Google y Facebook deben ser proactivas con respecto a esta amenaza. Si Tencent logra popularizar los pagos móviles en otros países, esta información sería extremadamente valiosa. Y como sabemos, los datos son ahora el recurso más buscado en el planeta.

Esta tecnología no es realmente nada nuevo. La principal ventaja que tienen las empresas tecnológicas chinas ahora es que su base de usuarios está extremadamente dispuesta a adoptar nuevas tecnologías para wai mai (sacar – B2C), para la economía compartida y para pagos móviles. Esto convierte a China en un campo de pruebas fértil para conceptos que podrían extenderse a otras partes del mundo, cuando esas personas estén listas para aceptar tales cosas.

Hay dos problemas en juego:

  1. Las autoridades locales solo permitirán transacciones de pago en línea a través de sistemas que hayan aprobado, por lo que la plataforma debe tener características de seguridad adecuadas para mantener contentos a los funcionarios. Y,
  2. Wechat necesita poder ofrecer diferentes tenencias de divisas en diferentes territorios, nuevamente complicado desde una perspectiva reguladora (como institución de depósito, ¿cuánto efectivo tienen que mantener en reserva? ¿Deben estos depósitos convertirse a otra moneda cuando las personas gastan en otra ubicación? ¿Tencent puede beneficiarse de la conversión?)

Creo que lo que esto significa en realidad es que Tencent puede estar interesado en pagar su servicio completo de billetera en mercados más grandes y más conscientes de Wechat, pero no en todos los mercados. Cuando dirigen su atención a un determinado mercado, pueden descubrir que un competidor local ya lo había arrinconado.

Mientras tanto, la billetera Alipay ya puede ser utilizada por los consumidores chinos en muchos países de todo el mundo. Sin embargo, la transacción siempre se realiza en RMB, por lo que para proporcionar este servicio, se han asegurado el derecho de realizar transacciones de RMB en cada una de esas ubicaciones (o se podría decir que la transacción todavía está ocurriendo en China, y el vendedor convierte sus ingresos después de el hecho).

Para el bloque más grande de usuarios dedicados de Wechat, esto sucederá primero. Wechat Wallet en otras monedas probablemente esté muy lejos o nunca aparezca.

El problema es sobre el lavado de dinero y el control financiero. Si Wechat tiene éxito al establecer un sistema en Hong Kong, entonces solo será en dólares HK y se debe establecer un muro virtual entre la cuenta RMB y HK $. Algunos países tienen control de cambios, como Malasia. Si no hay control, el dinero fluirá dentro y fuera de Malasia, lo que hará que el país sea impotente y destruya su economía. Si hay una cuenta en dólares estadounidenses, la situación será peor, todos los terroristas pueden atravesar las fronteras nacionales sin cuidado. Hay un problema de seguridad nacional aquí.

También hay un problema fiscal, ¿cómo podemos asegurarnos de que la transacción esté registrada fiscalmente? Muchos países como Singapur tienen un impuesto sobre las ventas con IVA. Si todas las transacciones se realizan en Wechat, ¿cómo recauda el contribuyente sus cuotas? Antes de que estos y muchos otros problemas se resuelvan, el pago por chat no se realizará fuera de China.

Al hacer que RMB sea la única moneda comercializable a través de Wechat, ayuda a RMB internacionalizado como una moneda global. Este es un objetivo estratégico de China y OBOR juega un papel importante. Quizás Wechat es parte de este juego de ajedrez.

Tercero, el antiguo sistema de pago con tarjeta de crédito y débito disminuirá. Esto afecta su sustento, están haciendo todo lo posible para resistir este cambio. Esta es también una razón por la cual es difícil obtener el pago de Wechat en EE. UU. Y Europa.

En el Reino Unido y EE. UU., La gente todavía usa cheque. Los chinos preguntan qué es eso. Una vez se los expliqué; su respuesta: tan antigua … como un museo viviente.

Nunca logré configurar una billetera para mí, pero una vez que alguien me envió un paquete rojo, ¡apareció! Después de eso pude poner dinero y usarlo para comprar cosas. Cuando salí de China, parecía que Wechat tenía dinero virtual reemplazado y podía pagar con mi teléfono incluso en las tiendas más pequeñas.