Como de costumbre, Faisal ofrece una excelente visión general. Me gustaría exponer su respuesta y las preguntas adicionales sobre la “capa de software”.
¿Qué es un proveedor de servicios básicos?
Faisal menciona el proveedor de servicios básicos de un banco (o “Core”). Estos sistemas multimillonarios, multimillonarios son análogos al sistema operativo de su teléfono móvil (“SO”). Proporcionan y realizan las funciones básicas necesarias para realizar negocios bancarios de manera segura en el siglo XXI.
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Una pieza crítica de la infraestructura proporcionada es la estructura de la cuenta. En los términos más simples, esta es la versión de la nueva escuela del “libro de contabilidad” de un banco. Realiza un seguimiento y muestra la cantidad de dinero retenido en el banco para John Doe en su Cuenta de depósito a la vista (o “DDA”); por lo tanto, puede considerar estos núcleos como la base subyacente sobre la cual se ubican todas las OTRAS actividades bancarias (por ejemplo, banca en línea, pago de facturas, servicios de tesorería, etc.). Entonces era lógico que quisieras que el Core de tu banco fuera compatible con estos servicios, por lo que los proveedores de Core comenzaron a vender y extender estos servicios a sus clientes financieros.
Una vez más, volviendo a la analogía de iOS, estos servicios y productos se empaquetan y se venden como canales a los bancos, al igual que las aplicaciones se pueden descargar a su teléfono (gran simplificación). La diferencia, sin embargo, es que todas las aplicaciones son propiedad de su proveedor principal de servicios y no puede eliminar y reemplazar estos servicios fácilmente. Agregue el hecho de que en realidad solo hay 3 proveedores de servicios principales, la mayoría se ejecutan en mainframes que usan tecnologías más antiguas, y puede comenzar a comprender por qué los consumidores (y los bancos) se sienten frustrados por su capacidad de innovar (pero Open Banking es un tema diferente )
¿Cuál es el software que utilizan los bancos para procesar transacciones?
¿Qué hace? En términos de transferencias bancarias, el claro ganador es el software PEP + de Fiserv. Esto se debe en parte al hecho de que PEP + puede funcionar con cualquier Core bastante bien. Él y otras plataformas similares procesan las transacciones y ofrecen un conjunto de servicios destinados a reducir y monitorear el riesgo (es decir, las mejores prácticas y requisitos de cumplimiento necesarios para acceder y aprovechar ACH). El grado en que un banco habilita estos servicios adicionales (y para qué partes del flujo de procesamiento de ACH) está fuertemente influenciado por el nivel de sofisticación en el banco. Las IF más pequeñas que pueden tener solo un puñado de creadores de ACH pueden externalizar su operación completa a algo como PEP +, mientras que otros bancos solo pueden usarla para la validación.
Hay algunas caídas graves en estos sistemas mainframe más antiguos frente a la nueva demanda de más modernas, basadas en la nube, abiertas (en el sentido de que la conexión entre la Estructura de la cuenta y el Software de procesamiento no es propietaria) y las capacidades basadas en API, pero invitaría a alguien con una lente más técnica y experiencia de primera mano para hablar sobre ellos.
Descargo de responsabilidad: trabajo en Dwolla , un proveedor de API ACH para empresas y aplicaciones. Alcance para aprender más .
