Apple + Pagos
En realidad, este fue un viaje bastante largo para Apple. Crear la experiencia mágica que tú y yo vemos ahora en la tienda iTuens no estuvo cerca de ser trivial. Para obtener una perspectiva, como siempre se debe, presentaremos la perspectiva histórica. Esto ayudará a establecer cómo Apple llegó a ser Pagos y quizás a dónde va.
Advertencia: salta al último párrafo si eres una persona TL; DR, ya que estoy seguro de que lo que sigue será horrible.
- ¿Se puede usar Java para hacer aplicaciones iOS?
- Cómo publicar una aplicación de Apple
- ¿Hay algo para lo que no hay una aplicación en la AppStore pero desearías que la haya?
- Muchas aplicaciones solo están disponibles en ciertos países. ¿Por qué Apple tiene limitaciones regionales en algunas aplicaciones?
- ¿Es posible y vale la pena aprender el desarrollo de aplicaciones iOS (rápido) para construir una aplicación nativa en uno o dos meses, o deberíamos simplemente construir una aplicación de Android, en la que somos buenos, para nuestra aplicación social?
Steve vs. The Record Labels
Durante la mayor parte de 2002, Steve Jobs y su equipo elaboraron lo que ahora conocemos como iTunes. En muchos casos, Steve estaba negociando personalmente con los principales sellos discográficos sobre cómo el servicio realmente ayudará a la industria de la música. El precio por canción lo estableció principalmente desde un punto de vista psicológico. Al principio, la mayoría de los sellos discográficos no aceptaban un precio fijo, y mucho menos uno que no fuera establecido por ellos. El precio de 99 ¢ para un single “hit” fue aterrador para la industria. Claramente querían más, mucho más.
Steve vs. Las compañías de tarjetas de pago
Este no fue el único problema que enfrentó Steve. Este problema siempre parece ser pasado por alto por la mayoría de los escritores e investigadores del éxito de Apple en iTunes. El precio de 99 ¢ no estaba alineado con las tasas de intercambio (http://en.wikipedia.org/wiki/Int…) establecidas por Visa y MasterCard. Steve asumió lógicamente que tenía que haber una estructura de precios para respaldar las micro transacciones y, de no haberla, la existiría. Estaba en un equipo de asesores externos que tuvieron que darle la noticia a Steve acerca de cómo Visa y MasterCard establecieron tarifas y cómo, en ese momento, no cerraron ningún acuerdo adicional.
Hubo algunas negociaciones con ambas compañías de tarjetas de pago, pero realmente no fueron a ningún lado. Por lo tanto, nuestro grupo sugirió el método de Agregación de tarjeta de pago para la facturación que todavía se usa en la actualidad. Esto se basa en un modelo informático dinámico de hábitos de compra de un usuario típico e intenta realizar transacciones durante un período de tiempo máximo no publicado, alcanzando un monto prescrito en dólares para agrupar múltiples compras en una sola transacción con Tarjeta de Pago. Por lo tanto, reduciendo la tasa efectiva a una cantidad más agradable. Esta es precisamente la razón por la cual los días de compra livianos en iTunes pueden demorar hasta un día para producir un recibo por correo electrónico.
Costos de pago al por mayor versus transacciones de boletos bajos
Hoy en día, hay muchas tarifas que podrían aplicarse a una transacción de iTunes. De hecho, en este punto es muy probable que Apple haya negociado reducciones de tasas. Sin embargo, para dar una idea de cómo podrían funcionar los costos, presentaré algunos conceptos básicos. Seleccionaré 2 tarifas que coincidan estrechamente con lo que cuesta Apple . Usaré las tasas de intercambio mayoristas de EIRF y asumiré una tarjeta de débito Visa (1) o una tarjeta de crédito Visa (2) con sede en los EE. UU. (Http://usa.visa.com/merchants/op…) páginas 3 y 4:
1) Visa: Cargo por reembolso de intercambio electrónico de débito (EIRF) (Exento) : 1.80% + 20 ¢
99 ¢ x 1.80% + 20 ¢ = 22 ¢ + (2 ¢ cuotas y evaluaciones de Visa) = 24 ¢ (costo mayorista para Visa).
El costo final (incluidas las tarifas de procesamiento de aproximadamente 2 ¢) para procesar una transacción de 99 ¢ es de aproximadamente 26 ¢ (26%)
Una canción a 99 ¢ – 26 ¢ (costo de procesamiento) = 73 ¢ – ~ 69 ¢ (para grabar etiqueta) = ~ 4 ¢ ingresos de Apple
O
2) Visa: Cargo por reembolso de intercambio electrónico de crédito (EIRF) : 2,40% + 10 ¢
99 ¢ x 2.40% + 10 ¢ = 12 ¢ + (2 ¢ cuotas y evaluaciones de Visa) = 14 ¢ (costo mayorista para Visa).
El costo final (incluidas las tarifas de procesamiento de aproximadamente 2 ¢) para procesar una transacción de 99 ¢ es de aproximadamente 16 ¢ (16%)
Una canción a 99 ¢ – 16 ¢ (costo de procesamiento) = 83 ¢ – ~ 69 ¢ (para grabar etiqueta) = ~ 14 ¢ ingresos de Apple 
Desglose de una transacción típica de 99 ¢ con una tarjeta de crédito Visa.
Por lo tanto, los verdaderos costos de intercambio de Apple están quizás entre el costo muy alto de aceptar tarjetas de débito y los costos más bajos de las tarjetas de crédito. Para ayudar a Apple, ¡no uses tu tarjeta de débito!
De ninguna manera es esta la única tasa que podría aplicarse en teoría a Apple, hay muchas (por ejemplo : Tarjeta de presentación no presente 2.45% + $ 0.15). En un mundo perfecto, para cumplir con el intercambio completo de Visa CPS, una transacción de tarjeta no presente requiere varios puntos, uno de ellos es la verificación completa de CVV2 y con algunas tarjetas hay otros puntos que deben alcanzarse. Apple no puede almacenar el código CVV2 de la tarjeta de pago y solicitar este número en cada compra caprichosa haría inútil la tienda iTunes. Tendré que suponer que Visa requiere que Apple cumpla con los mismos estándares de seguridad que todos los demás comerciantes también deben cumplir. Bajo los actuales PCI (Industria de tarjetas de pago) DSS (Normas de seguridad de datos), las transacciones que se originan en Tarjetas de pago no pueden almacenar los códigos CVV2 (http://en.wikipedia.org/wiki/Car…), por lo que podemos verificar esto en ” Estándar de seguridad de datos PCI (PCI DSS) “, página 30:
Abstracto:
“3.2.2 No almacene el código o valor de verificación de la tarjeta (número de tres o cuatro dígitos impreso en el anverso o reverso de una tarjeta de pago) que se utiliza para verificar las transacciones con tarjeta no presente”.
- https: //www.pcisecuritystandards…
Agregación de transacciones
Como se mencionó, estos son costos aproximados pero muy cercanos al centro de los costos reales que experimenta Apple. Esto significa que Apple está pagando entre ~ 16% – ~ 26% de las transacciones a las compañías de tarjetas de pago por una transacción de 99 ¢. Actualmente solo hay dos formas de mitigar esta alta tasa:
- Agregación de transacciones de pago
- tarjetas de regalo de itunes
La tarjeta de regalo de iTunes ha tenido un crecimiento explosivo. El ahorro por parte de Apple se logra creando quizás una sola transacción de quizás $ 20 en lugar de 20 transacciones de 99 ¢. Además, si la Tarjeta de regalo de iTunes se compra en una ubicación que no sea de Apple, Apple no paga ninguna tarifa de Tarjeta de pago. La agregación de transacciones de pago es similar, como se mencionó anteriormente. Al agrupar quizás un cargo de $ 20 y agregar transacciones juntas durante unas pocas horas o unos días y luego presentar esta venta como una transacción única a las compañías de tarjetas de pago, Apple reduce su tasa efectiva, desde los dígitos dobles hasta los dígitos individuales bajos. Esta es la Agregación de transacciones de pago en acción y ha salvado a Apple de posibles pérdidas en la tienda de iTunes a las ganancias que ahora son famosas. Aún más, finalmente satisfizo a Steve Jobs. Este punto es muy importante ya que no estaríamos hablando de una tienda de iTunes si este problema no se resolviera. Creo que fue una solución bastante simple y elegante cuando tomas en cuenta todos los problemas que enfrentamos. En el futuro, Apple podría acercarse a un modelo de PayPal (usando cuentas corrientes), pero esto parece menos probable.
Pedido con un clic
Debe quedar claro y reconocido que la experiencia Apple iTunes también es en parte una experiencia de Amazon. La patente número 5960411 (http://worldwide.espacenet.com/p…) es una patente muy poderosa. En los días anteriores a la web 1.0, un joven Jeff Bezos pensó en los procesos y procedimientos de una transacción por Internet. Jeff (su nombre está en la patente con otros en Amazon) finalmente comprometió sus ideas con una solicitud de patente a mediados de la década de 1990 y luego se le concedió el famoso clic (http://en.wikipedia.org/wiki/1-C …) comprar patente. A fines de la década de 1990, Jeff tuvo el desafío de cómo proteger la propiedad intelectual y tomó lo que en ese momento era una línea bastante dura sobre los productos que copiaban el concepto. Esto provocó negociaciones con Apple y varias otras compañías. Apple recibió una licencia para un clic a principios de 2000. Vemos la implementación de esta licencia en iTunes y el sitio web de Apple.
Ingredientes de calidad
Por lo tanto, hemos establecido que Apple ha innovado la forma en que manejan las transacciones y también la forma en que procesan los pedidos. Estos son los ingredientes principales, pero hay más. Apple pasó mucho tiempo trabajando con antropólogos de consumo y antropólogos comerciales, tanto interna como externamente, para investigar completamente todos los aspectos de la experiencia de la transacción. Apple está en un estudio interminable sobre cómo optimizar toda la experiencia. Después de miles de millones de transacciones, todos hemos saboreado esta experiencia excepcional. Tanto es así que muchos esperan que Apple se convierta en una compañía de pagos.
Bienes virtuales versus no virtuales y la experiencia de Apple
Actualmente, Apple solo cobra pagos por productos duros no virtuales cuando ellos mismos venden estos productos. Actualmente, Apple no permite que terceros vendan productos duros utilizando cuentas de iTunes. Parece que muchas personas se lo pierden, incluso los expertos de la industria de pagos. ¿Por qué esto es tan? La razón principal es que Apple puede controlar todos los aspectos de la experiencia de compra y venta con la entrega de bienes virtuales . Este nunca puede ser el caso de los bienes no virtuales. Por lo tanto, existe una gran posibilidad de que la experiencia se vuelva muy poco parecida a la de Apple.
Apple protege su experiencia de usuario más que cualquier otra compañía en la industria y esto presenta un problema bastante grande. Amazon y, en cierta medida, eBay / PayPal tuvieron que hacer todo lo posible para lograr políticas de devolución “sin preguntas”. Cualquier cosa menos crearía una tormenta de fuego de re-tweet hoy. Sin embargo, en el lado opuesto de las políticas de devolución “sin preguntas” se encuentran miles de pequeños comerciantes que muy bien podrían ser inocentes y ser expulsados del negocio. Es un equilibrio precioso y Amazon está haciendo un buen trabajo.
Para que Apple se expanda más allá de la Recolección de pagos para bienes virtuales, tendrían que crear un departamento de servicio al cliente y una unidad de contracargo más grande que los 3 principales bancos emisores de tarjetas de pago combinados, tal vez necesiten agregar más de 10,000 personas que trabajan en el servicio al cliente en Apple solo para pagos . Puedo afirmar personalmente que Steve Jobs no tenía absolutamente ningún deseo de estar en ese lado de los negocios. Estoy bastante seguro de que, bajo la nueva guía de Apple, esto no cambiará. Sin embargo, con Steve desaparecido, no puedo estar absolutamente seguro.
Apple + NFC
Por otro lado, estoy 100% seguro de que Apple se convertirá en un facilitador de transacciones para las compañías de tarjetas de pago. Esto significa que Apple actúa solo como un conducto entre el cliente y el comerciante en nombre de las compañías de tarjetas de pago. Esto saca a Apple del círculo de responsabilidad por completo. Las cuentas de comerciante de Apple no se utilizarían para este tipo de relación. Hay dos formas principales en que esto puede suceder (hay otras, pero no puedo hablar de ellas en este momento), ya sea vinculando las tarjetas de pago a una cuenta de iTunes y utilizando esta ID como un token para pagar a los comerciantes o para implementar NFC en dispositivos iOS y para asociar tarjetas de pago en una configuración de tipo “billetera”. Además, tal vez en conjunto con NFC, estoy bastante seguro de que también veremos esto en el futuro, la respuesta de Brian Roemmele a ¿Siri se convertirá en un sistema de finalización de transacciones?
El padre de la billetera Starbucks
Para mí está claro que Apple se moverá primero a la opción NFC y tal vez nunca implemente una conexión de iTunes. Extraigo estas conclusiones de varias fuentes públicas (no estoy utilizando ninguna información privada o no estoy violando ninguna divulgación). No hay absolutamente ninguna duda de que Apple está comprometida con la tecnología NFC. Ciertamente, no solo para pagos, sino también para otros casos de uso nuevos e interesantes.
Hablé sobre esto en varias publicaciones en Quora durante el último año, algunos asumieron que estaba loco (tal vez). En esta publicación, señalo no solo que el inventor del protocolo NFC, NXP, uno de los principales proveedores de chips de Apple para un dispositivo actualmente inédito, Apple también tiene patentes significativas que cubren un espectro de casos de uso con NFC: la respuesta de Brian Roemmele a ¿Por qué el iPhone 4S carece de soporte NFC? ¿Se agregará NFC en futuras versiones de iPhone? En 2010, Apple también contrató a uno de los diseñadores de billetera más creativos del mundo, Benjamin Vigier. Este tipo es una potencia con el diseño de la aplicación Paypal Mobile, Sprint MyMoneyManager, Mobile Wallet para los 2 principales operadores de EE. UU. # 5, la plataforma mFoundry Mobile Banking WAP, NFC Wallet para los 3 principales bancos de EE. UU. Y lideró las actividades de comercio móvil y NFC de SanDisk. Sin embargo, su gran logro es la espectacular billetera Starbucks: ¿Qué minorista es el más exitoso en pagos móviles? ¿Qué se puede aprender con este éxito? Starbucks es la compañía más exitosa en pagos móviles con más de $ 42 millones en transacciones hasta el momento en 2012.
Sin duda, veremos cómo Apple implementa estas ideas en 2012-2013 y qué tan bien se comparan estos nuevos servicios con la maravillosa experiencia de iTunes.
¿Cómo le va a Apple tan bien en los pagos?
Apple no opera en el vacío, el éxito que tiene en Pagos está directamente relacionado con el éxito que ha tenido con el iPod, iTunes Store, iPhone y iPad. No estaríamos hablando de Apple y la experiencia de pagos que crean si no les fue tan bien en estos productos. Este punto también se pierde en muchas personas en la industria de Pagos que esperan aspirar a los procesos únicos y exitosos de Apple. Para resumir por qué Apple tiene éxito en un cálculo simple:
iTunes + Agregación de tarjetas de pago + Un clic + Productos vendidos exitosamente espectaculares + Increíble experiencia del cliente = El éxito del pago de Apple.
