Lo hacen a través de un proceso llamado Check21. Check21 toma una imagen del cheque y crea lo que se llama una ICL (Carta de presentación de imagen). Aquí hay una descripción detallada del proceso:
Utilizando la tecnología RDC (Remote Deposit Capture), los clientes MSB pueden depositar 24/7/365 desde una o varias ubicaciones directamente a la cuenta de MSB en la institución financiera. Cada cuenta se titula con el nombre corporativo de MSB, mantenida bajo el EIN corporativo del Cliente y es exclusiva para la actividad de depósito de MSB. El intermediario MSB (como National Check & Currency) nunca posee los archivos mientras viajan para su liquidación.
El software RDC entrega los datos del cheque, ya sea al “paso de la puerta” de la institución, al “procesador central” de la institución, o al Banco de la Reserva Federal (FRB) en nombre del Banco de Primer Depósito (BOFD / ODFI).
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La ruta del archivo es la decisión de la Institución Financiera y normalmente seguirá la misma ruta que el resto de los depósitos de la institución.
Los artículos escaneados se leen magnética, matemática y ópticamente, y una comparación de los datos produce una imagen electrónica certificada del frente y el reverso del artículo junto con un endoso virtual.
El proceso de escaneo “franqueará” el artículo en el reverso del cheque evitando que el cheque se negocie en el futuro. “Franqueo” es el acto de colocar (escribir o imprimir) un mensaje en la cara de un cheque. En el entorno actual de procesamiento de cheques, “franquear un cheque” generalmente se refiere a imprimir “PRESENTADO ELECTRÓNICAMENTE” en la parte frontal del cheque original cuando el cheque es escaneado por un equipo diseñado para convertir el cheque en una imagen electrónica para su posterior procesamiento. El franqueo está diseñado para indicar que el cheque en papel ahora está anulado y no debe depositarse en forma física. El cheque en papel generalmente se destruye después de treinta días. Lo que “vive” es una “imagen certificada” en la pantalla de la computadora y en la que los datos han sido encriptados para cumplir con los estándares de transmisión y procesamiento en la Red Privada Virtual de la FRB para su liquidación.
Después de que el FRB recibe el archivo del procesador del banco, el FRB proporciona crédito inmediato de “Carta de Efectivo” a la cuenta de la Institución Financiera mantenida en el FRB. “Carta de efectivo” se refiere a un grupo de cheques empaquetados y enviados por un banco a otro, cámara de compensación o una oficina de la Reserva Federal. La Carta de efectivo está acompañada de una lista que detalla el monto de cada cheque, el monto total del cheque, el número de cheques en la carta de efectivo y las instrucciones para la información de los titulares de cuentas (Cliente) en ODFI.
Luego, el FRB recaudará los fondos de las cuentas bancarias mantenidas en el FRB para las instituciones contra las cuales se extraen los depósitos de cheques. El “Making Banks”, o las instituciones por las cuales se extraen los artículos, tiene veinticuatro horas (desde el momento de la recepción) para proporcionar al FRB los fondos o un código de razón (es decir, fondos no suficientes) para los cuales el artículo tiene ha sido deshonrado.
La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito en el sistema financiero de los Estados Unidos son miembros electrónicos del sistema bancario de la Reserva Federal que permite la liquidación casi instantánea de los datos. La notificación de artículos deshonrados ocurre generalmente dentro de las veinticuatro a cuarenta y ocho horas. En algunos casos, un artículo puede ser deshonrado por hasta cinco años después de la presentación.
Dentro de la “Carta de efectivo”, se encuentran las instrucciones para el FRB, para la cuenta de BOFD donde se acreditarán los fondos.
El FRB proporciona diariamente la actividad al “procesador central”, generalmente por la noche, conciliando la actividad del día anterior y finalmente publicando la información en cada cuenta del Cliente.
Fuente: Oportunidades en el procesamiento de Check21 para remesas (transferencia de dinero) – Banca, pagos y Fintech
